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創(chuàng)業(yè)心得

一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者復(fù)盤的支付簡(jiǎn)史:對(duì)手毀滅你,但與你無(wú)關(guān)

分類: 創(chuàng)業(yè)心得 創(chuàng)業(yè)詞典 編輯 : 創(chuàng)業(yè)知識(shí) 發(fā)布 : 03-30

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圖片來(lái)源@視覺中國(guó)“我是一個(gè)以賣公司為生的人。

”連續(xù)創(chuàng)業(yè)者孫茳濤曾如此調(diào)侃自己。

2001年至今,他共創(chuàng)立了5家公司,其中4家被收購(gòu),一家成為了上市公司。

2001年,創(chuàng)立時(shí)代杰誠(chéng),2006年以2000萬(wàn)美金賣給了中華網(wǎng)。

2004年,成立神州付,2013年在香港IPO,上市公司名稱為神州數(shù)字。

2008年,創(chuàng)立錢袋寶,在2016年以接近20億元的價(jià)格賣給美團(tuán)點(diǎn)評(píng)。

隨后,他參與投資創(chuàng)辦的頭部在線信貸平臺(tái)掌眾金融,作價(jià)16.67億賣給了中國(guó)信貸科技。

回溯其創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷,支付是一個(gè)明顯主題。

從功能機(jī)時(shí)代的電信增值業(yè)務(wù),到第三方支付的線下收單業(yè)務(wù),進(jìn)而在微信支付寶兩大巨頭降維打擊之下逐漸喪失市場(chǎng)份額。

孫茳濤的創(chuàng)業(yè)上半場(chǎng)故事正與國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)暗合。

在2016年把錢袋寶送入美團(tuán)點(diǎn)評(píng)囊中之后,孫茳濤就暫停了國(guó)內(nèi)的支付創(chuàng)業(yè)故事,開始將主要精力投身于區(qū)塊鏈以及金融支付技術(shù)的出海業(yè)務(wù)。

同年,神州數(shù)字、高榕資本、海通證券共同成立了Goopal Group。

截至目前,這一區(qū)塊鏈集團(tuán)旗下已囊括了數(shù)十個(gè)投資和孵化的區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

同時(shí),孫茳濤在神州數(shù)字體系內(nèi)也開辟出了一個(gè)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)體系,逐步落地一些技術(shù)產(chǎn)品,包括錢包、支付、征信體系、區(qū)塊鏈分享空間等區(qū)塊鏈技術(shù)與創(chuàng)新的應(yīng)用。

美團(tuán)創(chuàng)始人王興是促成孫茳濤創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)向的關(guān)鍵人物之一。

2010年,剛剛創(chuàng)業(yè)美團(tuán)的王興受孫茳濤之邀參加了亞杰商會(huì)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)課程,二人共住一宿舍臥談良久,但彼時(shí)雙方均對(duì)各自的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并不看好,后者認(rèn)為前者只是“copy to china”,而王興則認(rèn)為孫茳濤的支付項(xiàng)目“格局太小”。

但時(shí)移勢(shì)易,美團(tuán)漸成巨頭,而孫茳濤的錢袋寶卻在巨頭壓力之下不得不賣身美團(tuán)。

雖然獲得了大量的現(xiàn)金及部分美團(tuán)原始股收益,但兩廂對(duì)比之下,讓孫茳濤開始反思自己的連續(xù)創(chuàng)業(yè)歷程——二、三流創(chuàng)業(yè)者與最頂級(jí)的創(chuàng)業(yè)者的差距在哪兒?近日,鈦媒體專訪了這位金融科技領(lǐng)域的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。

試圖從孫茳濤的創(chuàng)業(yè)視角透視國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò),金融出海的幕后動(dòng)態(tài),以及作為一名“以賣公司為生的人”的創(chuàng)業(yè)反思。

以下內(nèi)容基于孫茳濤的講述,由鈦媒體采訪整理完成:支付簡(jiǎn)史:對(duì)手毀滅你,但與你無(wú)關(guān)我們現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代看微信支付、支付寶用得非常方便。

到十幾年前,網(wǎng)上銀行還不夠成熟,整個(gè)全國(guó)、乃至全球沒有幾個(gè)人網(wǎng)上銀行支付,不可能有電子支付方式——那個(gè)時(shí)代的創(chuàng)新舉措不叫支付,叫代計(jì)費(fèi)。

2001年,中國(guó)移動(dòng)發(fā)布“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”,允許SP合作伙伴使用中國(guó)移動(dòng)的計(jì)費(fèi)通道來(lái)提供增值服務(wù)。

我們發(fā)現(xiàn),通過(guò)扣除話費(fèi)來(lái)繳費(fèi),電信運(yùn)營(yíng)商實(shí)際上可以充當(dāng)支付通道的角色。

以游戲支付為例,二十年前游戲公司需要把自己發(fā)行的點(diǎn)卡遍布到全國(guó)各地進(jìn)行推廣。

玩家有時(shí)玩到一定的時(shí)間,需要大半夜跑到外面買一張點(diǎn)卡,也不一定能買得到,因?yàn)殡y以大范圍覆蓋。

為了解決這個(gè)問(wèn)題,我們當(dāng)時(shí)與三大運(yùn)營(yíng)商合作提供點(diǎn)卡,運(yùn)營(yíng)商的覆蓋網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋全國(guó)。

通過(guò)我們的技術(shù)手段,用戶只需要把充值卡上的帳戶和密碼輸入進(jìn)來(lái)就可以,通過(guò)后臺(tái)進(jìn)行識(shí)別,在系統(tǒng)處理完之后,就給用戶在線上游戲解密通知。

按照這種方式,我們開始進(jìn)入這個(gè)支付當(dāng)中。

在那個(gè)時(shí)代,用話費(fèi)、用短信來(lái)做計(jì)費(fèi)方式是一種創(chuàng)舉,電信運(yùn)營(yíng)商向用戶扣電話費(fèi),用戶向電信運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)金繳費(fèi)。

整個(gè)錢的流轉(zhuǎn)是這樣一個(gè)過(guò)程。

再后來(lái)神州付把這個(gè)鏈條進(jìn)一步縮短,用話費(fèi)充值卡就可以實(shí)現(xiàn)繳費(fèi),整個(gè)支付效率進(jìn)一步提升,整個(gè)鏈條變短了,游戲運(yùn)營(yíng)商能收到更多錢。

但在2008年左右,SP行業(yè)的紅利期結(jié)束了,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起,就不需要功能機(jī)上Wap、彩信之類的傳統(tǒng)支付實(shí)現(xiàn)方式,這就是被新技術(shù)革命掉的行業(yè)。

與此同時(shí),這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。

當(dāng)時(shí),用短信做WAP公司全國(guó)有上萬(wàn)家企業(yè),非常多,差異化幾乎沒有,很難形成競(jìng)爭(zhēng)力。

2011年,一個(gè)新的機(jī)會(huì)來(lái)臨了。

央行要發(fā)放支付牌照,錢袋寶第一批拿到牌照就此開始規(guī)劃收單業(yè)務(wù)。

我們就可以去商戶那里鋪我們自己的POS機(jī)了,然后收取一定的費(fèi)率,這就是收單業(yè)務(wù)。

我們發(fā)現(xiàn)小微商戶小門店,沒有收單機(jī)具,還是現(xiàn)金收款,每家交易規(guī)模一個(gè)月也就兩三萬(wàn)流水,這么小的體量,用傳統(tǒng)收單服務(wù)方式,都不足以彌補(bǔ)成本。

所以銀行以前不愿意接入小商家,如果中間有一家支付公司集成一大堆小商戶,有了更高的交易量,銀行是愿意的;從C端看,用戶只要有一種銀行卡就能在任何商戶支付。

這樣,就解決了C和B的量級(jí)的不對(duì)稱性,帶來(lái)了資源集成后的成本下降和效率提高,這是第三方支付的價(jià)值。

但在2015年,情況發(fā)生了變化。

首先是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

這個(gè)行業(yè)容納了兩百多家支付公司,互相都在搶對(duì)方的商戶,模式一樣,最終就只能拼費(fèi)率,于是降低了所有人的毛利率。

最關(guān)鍵的是,過(guò)去兩年間微信和支付寶的崛起,通過(guò)推動(dòng)線下掃碼,微信、支付寶切走了大量線下pos機(jī)的市場(chǎng)份額,而銀行已經(jīng)徹底淪為支付寶和微信的通道了。

對(duì)于眾多第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),這就是一個(gè)“對(duì)手毀滅你,卻與你無(wú)關(guān)”的故事,微信和支付寶高速成長(zhǎng),已經(jīng)讓線下收單業(yè)務(wù)沒有太大生存空間,萎縮得非常厲害。

國(guó)內(nèi)企業(yè)出海的金融需求在我看來(lái),在中國(guó)企業(yè)全球化過(guò)程中,它們有著有非常多的金融需求,金融科技的全球化是一個(gè)非常大的市場(chǎng)。

大型國(guó)企在走國(guó)際化的時(shí)候,有大型商業(yè)銀行保駕護(hù)航,但是中國(guó)還有幾十萬(wàn)走出去的民營(yíng)企業(yè),他們跟大銀行打交道是非常困難的事情。

我發(fā)現(xiàn)其實(shí)非常多中國(guó)走出去中小企業(yè),在境外也有大量的金融、支付全產(chǎn)業(yè)各種各樣的需求。

在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn),在一些較為落后的國(guó)家,中國(guó)資金走出去全是通過(guò)地下黑產(chǎn)解決支付問(wèn)題——我這邊收到現(xiàn)金,馬上打一個(gè)電話告訴那邊錢莊,從那邊匯,屬于產(chǎn)業(yè)里面灰色地帶。

并非是企業(yè)不想走合規(guī)化路徑,因?yàn)樗緵]有渠道、沒有辦法走得通。

甚至我們?nèi)ビ?guó)、法國(guó),包括東南亞一些國(guó)家,中國(guó)人民幣想走出境都非常困難。

國(guó)內(nèi)企業(yè)在海外的水土不服情況特別嚴(yán)重,在當(dāng)?shù)馗緵]有辦法完成結(jié)算,以美金結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)還有任何程度,都去跟當(dāng)?shù)亟Y(jié)合起來(lái)很困難,這也跟我們體制有關(guān)系。

因此,我們現(xiàn)在想做兩個(gè)事情,一個(gè)是時(shí)間機(jī)器的概念,中國(guó)企業(yè)走到境外,得不到像中國(guó)一樣快捷的電子金融服務(wù)體驗(yàn),我們就把這一階段搬到海外,用類似的方式提供給中國(guó)企業(yè),讓他們得到像中國(guó)境內(nèi)一樣的電子支付體驗(yàn)。

另外一點(diǎn),我們會(huì)用一些區(qū)塊鏈技術(shù),提高全球化清算效率,降低成本。

為了完成這一計(jì)劃,神州數(shù)字從2016年就開始陸續(xù)尋求美國(guó)銀行牌照,香港券商牌照,還有其他支付、保險(xiǎn)、境外金融牌照等,目前已順利取得一家可以開展美國(guó)全境業(yè)務(wù)的銀行牌照,神州數(shù)字銀行CBI BANK。

在國(guó)內(nèi)我們可以很自豪的說(shuō),中國(guó)移動(dòng)支付在世界一定走在前沿,中國(guó)已經(jīng)跳躍了卡時(shí)代,進(jìn)入無(wú)卡支付時(shí)代。

從這個(gè)角度講,新金融科技單從技術(shù)輸入角度可以一定程度上改造全球目前的金融現(xiàn)狀。

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