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前年除夕夜，我將一年的收支情況細(xì)算了一番后，妻子得出結(jié)論是，光靠死工資是不行的，得想辦法搞點(diǎn)投資。

我對(duì)她的宏圖大略不感興趣，勸她腳踏實(shí)地、安心上班，把工作干好，把兒子帶好。

　　妻子當(dāng)時(shí)沒(méi)有吭聲，春節(jié)期間對(duì)我和兒子越發(fā)照顧得體貼入微。

我當(dāng)然知道“世上沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的愛(ài)”，當(dāng)妻子再次提出想搞點(diǎn)投資時(shí)，我同意了。

　　其實(shí)，我心里清楚，我和妻子都在單位上班，朝九晚五，兒子只有4歲，不可能有太多的時(shí)間搞“副業(yè)”。

而且，妻子炒過(guò)股票，不是套牢就是刮肉清倉(cāng)，弄得她都不好意思當(dāng)著我的面看股評(píng)節(jié)目。

妻子和朋友合伙開(kāi)過(guò)化妝品店，店倒閉3年了，到現(xiàn)在還在用賣(mài)剩的口紅、眼影。

所以，對(duì)她的投資計(jì)劃，我持觀望態(tài)度。

　　我和她約好，各自從家里的積蓄中拿一部分錢(qián)搞投資，到年底結(jié)算，看誰(shuí)投資效益大。

約法三章后，妻子立即以飽滿(mǎn)的熱情投入了運(yùn)作。

這次她想開(kāi)一家女裝品牌專(zhuān)賣(mài)店，經(jīng)過(guò)反復(fù)考察，選定了溫州一家品牌。

然后，她又到霞浦城里最繁華的商業(yè)街租下了一個(gè)門(mén)面，從裝修到進(jìn)貨到辦好工商、稅務(wù)手續(xù)到店子開(kāi)張，僅用了半個(gè)月。

　　服裝店開(kāi)張后，因服裝漂亮，價(jià)位適中，生意很紅火。

端午節(jié)這天，妻子樂(lè)呵呵地給我打了一通小算盤(pán)：3個(gè)月下來(lái)，扣除店員工資、工商、稅務(wù)、門(mén)面租金和水電等各種雜費(fèi)，每月凈賺3000多元。

店子全部投資6萬(wàn)元，估計(jì)今年就能收回成本，前景一片光明。

　　我把自己的投資情況也作了通報(bào)。

妻子開(kāi)店的同時(shí)，我拿了5000元錢(qián)買(mǎi)了一臺(tái)電腦，連了寬帶，業(yè)余時(shí)間都泡在電腦上寫(xiě)稿。

除了寫(xiě)散文、隨筆，我把主攻方向放到了寫(xiě)紀(jì)實(shí)稿上，盯著國(guó)內(nèi)的一些高稿酬刊物。

3個(gè)月內(nèi)，把零零散散的小稿費(fèi)和紀(jì)實(shí)稿費(fèi)加起來(lái)，將近有5000多元的收入，平均每月收入約1800元。

　　唯一遺憾的是，刊物發(fā)稿費(fèi)周期太慢，我暫時(shí)沒(méi)拿到那么多現(xiàn)金，用稿費(fèi)數(shù)額來(lái)和老婆的現(xiàn)鈔比，有些底氣不足。

妻子見(jiàn)我有些不高興，安慰我：“你賺得是文化錢(qián)，要按投資比例算起來(lái)，你掙的錢(qián)比我多多了。

”我聽(tīng)了心里美滋滋，看著妻子無(wú)比地溫柔順眼。

　　開(kāi)源的問(wèn)題解決了，下一步就是節(jié)流。

我們盡量減少了在外下館子的次數(shù)，只要下班不是太晚，誰(shuí)先到家誰(shuí)就做飯。

其實(shí)每個(gè)月生活費(fèi)的多少大部分取決于在外就餐的次數(shù)。

把魚(yú)、肉、蛋、菜買(mǎi)回家自己做飯，在現(xiàn)有的物價(jià)水平之下，還真花不了太多的錢(qián)。

同時(shí)，我們也經(jīng)常把雙方父母不定時(shí)接到身邊住一段，除了能幫我們簡(jiǎn)單處理點(diǎn)家務(wù)，更是增添了家里的溫馨氣氛。

以前，我們總是每年給雙方老人定量數(shù)額的養(yǎng)老錢(qián)，現(xiàn)在老人們來(lái)了之后也時(shí)不時(shí)用我們給的錢(qián)補(bǔ)貼一點(diǎn)家用。

用他們的話說(shuō)就是：“我們都這個(gè)年紀(jì)了，缺的不是錢(qián)，是全家團(tuán)圓的那份心境”。

現(xiàn)在，雖然我們支出的費(fèi)用少了，但親情卻一點(diǎn)都沒(méi)有淡。

　　以前看到一條微博，說(shuō)無(wú)論月收入多少，記得分成6份。

第1份，用來(lái)做生活費(fèi)；第2份，用來(lái)交朋友，堅(jiān)持一年，朋友圈就會(huì)為你產(chǎn)生價(jià)值；第3份，用來(lái)感恩，每月給父母、愛(ài)人送一份禮物；第4份，用來(lái)學(xué)習(xí)，每個(gè)月買(mǎi)一本好書(shū)讀；第5份，用來(lái)投資，培養(yǎng)自己的財(cái)富意識(shí)；第6份，用來(lái)儲(chǔ)蓄，穩(wěn)存保底。

我和妻子一直覺(jué)得還應(yīng)該加一份，就是要買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　說(shuō)起投保，還得回到2006年10月21日。

當(dāng)時(shí)，我和妻子結(jié)婚5年多，又恰好是妻子30歲生日前夕，一個(gè)在保險(xiǎn)公司做推銷(xiāo)員的朋友找到我們，勸我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并推薦了當(dāng)時(shí)十分火爆的一款養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

我平時(shí)對(duì)保險(xiǎn)多少了解一些，知道俗話說(shuō)的“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”，保險(xiǎn)的目的就是要花錢(qián)將未來(lái)生活中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，為個(gè)人和家庭儲(chǔ)蓄帶來(lái)幸福和平安。

我們倆本打算各購(gòu)買(mǎi)20份這種保險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)收入不多，我想妻子為家庭操勞，里里外外一把手，應(yīng)該先給她買(mǎi)份保險(xiǎn)，況且她即將過(guò)30歲生日，應(yīng)該用保險(xiǎn)為妻子獻(xiàn)上一份美好的生日祝福。

這樣，每年我就可以在妻子過(guò)生日的時(shí)候?yàn)樗患{保費(fèi)，讓她過(guò)一個(gè)有意義的生日。

于是，我放棄了為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，堅(jiān)持為妻子辦理了2萬(wàn)元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間就是我妻子的生日：10月21日。

通過(guò)投保，我與妻子增進(jìn)了夫妻感情，并促進(jìn)了家庭的和諧，讓鄰里同事們很是羨慕。

　　近些年，我們相繼買(mǎi)了親子險(xiǎn)、養(yǎng)老終身壽險(xiǎn)、重疾養(yǎng)老險(xiǎn)，用做家庭健康保障和孩子教育費(fèi)用積攢。

買(mǎi)的保險(xiǎn)多了，困惑也隨之而來(lái)，因保險(xiǎn)公司很多，而且每個(gè)保險(xiǎn)代理人都伶牙俐齒，不知作出何種選擇。

如該買(mǎi)什么保險(xiǎn)、買(mǎi)多少保額、何時(shí)得到收益？這些問(wèn)題時(shí)常困擾著我。

看來(lái)，我和妻子要好好請(qǐng)教一下理財(cái)高手，精心學(xué)習(xí)一下家庭投保這門(mén)課。

　　自從我和妻子開(kāi)展投資理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)后，家里的收入增加了，家庭關(guān)系也愈發(fā)融洽、和諧。

兩人閑著沒(méi)事干發(fā)生磨擦、爭(zhēng)吵的事件幾乎絕跡。

過(guò)去妻子愛(ài)打麻將，現(xiàn)在除了上班就要張羅店子，早和“麻友”們斷了往來(lái)。

看到妻子又上班、又操心店子，我力改“已婚男人是桌布，只在吃飯時(shí)出現(xiàn)”的形象，主動(dòng)做起了家務(wù)。

妻子也變得更加溫柔、體貼了，晚上見(jiàn)我坐在電腦旁寫(xiě)文章，她帶兒子臨睡前總會(huì)為我送上一杯熱騰騰的牛奶。

喝著咖啡，敲著鍵盤(pán)，我在心里感嘆，生活還真的是挺美好的。

　　點(diǎn)評(píng)：　　首先恭喜林先生具備了較強(qiáng)的投資意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。

從文章中可以看到，林先生只是在“開(kāi)源與節(jié)流”上有所認(rèn)識(shí)，談及微博上的將月收入分成六份的方法，我認(rèn)為不是將家庭收入分成六等分，而是根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，按照一定的比例來(lái)劃分。

家庭理財(cái)分為兩個(gè)層次：第一是規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，它包括：⑴通貨膨脹；⑵家庭成員失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；⑶家庭成員疾病與意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)；⑷投資失利的風(fēng)險(xiǎn)。

因此我們要運(yùn)用規(guī)避、降低、分散、承擔(dān)和轉(zhuǎn)移等方法來(lái)進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)的安排。

第二個(gè)層次是在保證資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)家庭收入增長(zhǎng)的最大化。

家庭理財(cái)?shù)墓ぞ撸孩啪邆浒踩裕找嫦鄬?duì)穩(wěn)定的有：儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)等；⑵具有一定風(fēng)險(xiǎn)、收益不確定的諸如：基金、股票、房地產(chǎn)等；⑶需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，安全性與收益性都不穩(wěn)定的有：郵票、古玩、珠寶、貴金屬，對(duì)于大多數(shù)普通老百姓來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)首選的是具有安全性，然后在考慮收益性。

　　林先生在文章中談到面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的“伶牙俐齒”而無(wú)所是從的現(xiàn)象，在這里我想說(shuō)說(shuō)：保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種財(cái)務(wù)安排，不論業(yè)務(wù)員如何“伶牙俐齒”還是“巧舌如簧”，我們要做到的就是先要認(rèn)清所面臨的人生階段。

不同的人生階段，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和轉(zhuǎn)移是不同的。

比如林先生，家庭正處于成長(zhǎng)期，特點(diǎn)是：上有老下有小，在家庭形成期這個(gè)階段自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較小，主要考慮的應(yīng)是家庭支柱的意外傷害和重大疾病保險(xiǎn)，其次才是孩子的教育金和夫妻雙方的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么多少保額的意外傷害為最合適呢？以不低于家庭年收入的15倍為最佳。

也就是說(shuō)，一旦有意外發(fā)生，至少家庭未來(lái)的15年不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。

同時(shí)，我們?cè)谕侗r(shí)，還需要將家庭的資產(chǎn)進(jìn)行整合，合理的制定開(kāi)銷(xiāo)和投資計(jì)劃。

一般來(lái)說(shuō)，房貸不超過(guò)家庭收入的40%，且控制在30%以?xún)?nèi)，食品及日用品在家庭收入的15%以?xún)?nèi)，置裝、交際、娛樂(lè)費(fèi)用不超過(guò)家庭收入的15%，交通、通訊費(fèi)用在家庭收入的5%以?xún)?nèi)，其他雜項(xiàng)占家庭收入的5%，投保不超過(guò)家庭收入的15%。

余下的部分除了應(yīng)急儲(chǔ)蓄外，可以進(jìn)行一些長(zhǎng)線投資。

　　“預(yù)則立，不預(yù)則廢”，凡事都要有準(zhǔn)備，只要提早做好規(guī)劃，方可盡早實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)和夢(mèng)想。

　　鄧麗萍：1971年出生于陜西西安，1992年6月畢業(yè)于陜西經(jīng)貿(mào)學(xué)院，從事過(guò)酒店管理、2009年10月進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，現(xiàn)任新光海航陜西分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理。

把工作作為自己的事業(yè)，用心來(lái)做。

誠(chéng)信忠誠(chéng)是我做人最基本要求。

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