作為最近幾年新興起來(lái)的投資產(chǎn)品，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和不足在哪里？投資者應(yīng)該注意哪些方面才能讓自己實(shí)現(xiàn)利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化呢？　　產(chǎn)品分析　　優(yōu)點(diǎn)：　　理財(cái)產(chǎn)品收益率　　高于儲(chǔ)蓄　　2日一大早，退休在家的陳大媽就來(lái)到華夏銀行 煙臺(tái)分行，覺得機(jī)會(huì)不錯(cuò)的她想買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

“工作人員跟我說，理財(cái)產(chǎn)品既不保本，又是浮動(dòng)收益。

那我就不明白了，既然這樣可能連本都不保，那還不如存定期。

真不明白這么多人搶著買理財(cái)是怎么想的！”　　華夏銀行煙臺(tái)分行個(gè)人業(yè)務(wù)部理財(cái)師趙軍解釋，一些老年客戶常常會(huì)把理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄混為一談。

“以前各家銀行都說理財(cái)產(chǎn)品是保本固定收益，但是去年在出了一系列理財(cái)糾紛后，都改口叫預(yù)期年化收益率了。

”趙軍說，雖然是預(yù)期，雖然不保本，但現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品都基本能維持在同期定期存款收益以上的回報(bào)率。

　　“一般投資者在沒有多少資金或沒有多少精力打理資產(chǎn)的情況下，還是選擇理財(cái)產(chǎn)品的好，收益比較有保證。

”魯東大學(xué)金融學(xué)教授吳中超說。

　　缺點(diǎn)：　　不能提前支取　　而且有風(fēng)險(xiǎn)　　“存在比儲(chǔ)蓄更大的風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)是理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)弱點(diǎn)。

同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)必然帶來(lái)高收益！”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授宋瑋說。

“但是現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品，特別是銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，安全性和回報(bào)性都是各種理財(cái)產(chǎn)品中最好的，就算投資虧本了，銀行也會(huì)自己給補(bǔ)上這個(gè)差額。

”　　此外，買了理財(cái)產(chǎn)品之后，一般是不能提前支取的。

“不看產(chǎn)品說明書，本來(lái)買了一年的理財(cái)產(chǎn)品，非要在半年或者3個(gè)月取走的客戶太多了。

”中國(guó)銀行煙臺(tái)分行財(cái)富經(jīng)理郭梅說，對(duì)這種情況，他們也沒辦法，理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性低，定期存款不到期支取還可以按照活期存款的利息支取，而理財(cái)產(chǎn)品不到期，根本取不出來(lái)。

　　“理財(cái)產(chǎn)品利率之所以比銀行同期定期存款利率高2個(gè)百分點(diǎn)左右，就是因?yàn)榱鲃?dòng)性低。

”吳中超說。

　　生財(cái)之道　　長(zhǎng)短期搭配 最好少變動(dòng)　　“別家的利率高，我為啥不能去別家買理財(cái)產(chǎn)品呢？我們能多賺點(diǎn)為啥不賺？”上個(gè)月，剛在一家國(guó)有銀行買了理財(cái)產(chǎn)品的王女士，聽說另外一家股份制商業(yè)銀行給出的理財(cái)收益率高，果斷退掉前者，“轉(zhuǎn)向”高息的后者。

2日上午，記者正好遇到王女士在這家股份制商業(yè)銀行買理財(cái)產(chǎn)品。

　　對(duì)這種事，各家國(guó)有銀行已經(jīng)司空見慣。

“這種事很多，但說實(shí)話，不利于投資。

”中國(guó)銀行煙臺(tái)分行財(cái)富經(jīng)理郭梅說，因?yàn)槊靠罾碡?cái)產(chǎn)品都有幾天的起息期，結(jié)束后還有幾天的到賬期，如果市民買了一個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，那大概要有一個(gè)周左右的“空檔期”是沒有利息的，如果頻繁“跳動(dòng)”，不會(huì)獲得很好的收益，算一算，和定期存款收益差別不大。

　　怎樣才能獲得利益最大化？根據(jù)各家銀行的大客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，長(zhǎng)短期搭配這一經(jīng)驗(yàn)，值得普通投資者借鑒學(xué)習(xí)。

“雖然現(xiàn)在一些銀行還在發(fā)售6%以上收益率的高收益率理財(cái)產(chǎn)品，但是隨著年中攬儲(chǔ)的結(jié)束，商業(yè)銀行的理財(cái)收益率將降到5%以下的理性區(qū)間內(nèi)。

而下一次商業(yè)銀行大幅度提高理財(cái)收益率會(huì)等到12月這一年終攬儲(chǔ)期。

所以，市民現(xiàn)在選擇一份中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品比較合算。

而目前有些短期理財(cái)產(chǎn)品收益率依然較高，投資者不妨長(zhǎng)短期產(chǎn)品搭配起來(lái)買，最大化確保自己的收益。

”中國(guó)工商銀行煙臺(tái)分行高端客戶服務(wù)部財(cái)富經(jīng)理秦麗燕說。

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避　　少碰信托產(chǎn)品 讀懂說明書　　說起自己買信托產(chǎn)品的故事來(lái)，正在銀行買理財(cái)產(chǎn)品的李先生是一把辛酸淚。

“當(dāng)時(shí)買得比較早，2007年股市比較好的時(shí)候，在大盤4000多點(diǎn)的時(shí)候買進(jìn)了一些，大盤漲到6000多點(diǎn)時(shí)，我的本金翻了倍，當(dāng)時(shí)銀行理財(cái)經(jīng)理都勸我退出來(lái)，但是當(dāng)時(shí)太貪心了，想再賺點(diǎn)，誰(shuí)知，沒多久，連本錢都沒了。

”經(jīng)歷了從暴漲到暴跌洗禮的李先生說，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，普通投資者最好少碰信托產(chǎn)品，買點(diǎn)穩(wěn)妥的銀行自有理財(cái)產(chǎn)品就行。

　　“豈止是少碰，我感覺，信托理財(cái)產(chǎn)品一般投資者還是不碰為好！”一位業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬，一般只有那些在銀行通過正常程序貸不出錢的企業(yè)，才會(huì)找信托公司發(fā)行產(chǎn)品融資，但是信托產(chǎn)品的投資回報(bào)率大概都會(huì)在10%左右，加上信托公司的中介費(fèi)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)費(fèi)、銀行的代銷費(fèi)、業(yè)務(wù)員的銷售提成，一款信托產(chǎn)品的成本就要達(dá)到20%。

“你認(rèn)為企業(yè)能賺得回來(lái)嗎？現(xiàn)在雖然沒有出事，那是因?yàn)樾磐挟a(chǎn)品的期限一般在一年以上，還不到時(shí)候罷了。

”　　此外，很多理財(cái)產(chǎn)品之所以會(huì)出現(xiàn)糾紛，是因?yàn)橥顿Y者在買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有讀懂產(chǎn)品說明書，沒有搞清楚各項(xiàng)條款。

“一般5%以上的理財(cái)產(chǎn)品都要好好閱讀說明書中的資金投向問題，以及相關(guān)終止細(xì)則尤其看清楚理財(cái)產(chǎn)品不到期的終止權(quán)是掌握在銀行手中還是投資者手中。

”中國(guó)銀行煙臺(tái)分行財(cái)富經(jīng)理張育紅說，買理財(cái)產(chǎn)品，看產(chǎn)品說明書是關(guān)鍵。

　　專家預(yù)測(cè)　　高息理財(cái)產(chǎn)品 年底恐難出現(xiàn)　　“這次年中出現(xiàn)大量高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，主要是因?yàn)檠胄胁?quot;開閘放水",導(dǎo)致銀行出現(xiàn)錢荒。

但是要預(yù)判銀行年終攬儲(chǔ)時(shí)，會(huì)不會(huì)再像現(xiàn)在這樣鬧錢荒，還要看國(guó)家下一步的政策。

”魯東大學(xué)金融學(xué)教授吳中超說。

　　但在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政與金融學(xué)院教授宋瑋看來(lái)，下半年央行依然不會(huì)“開閘放水”，各家商業(yè)銀行在經(jīng)歷此次教訓(xùn)之后，會(huì)加快自身改革力度，就算銀行年終依然鬧錢荒，也不會(huì)出現(xiàn)此類超高收益率理財(cái)產(chǎn)品遍地的情況了。

“現(xiàn)在銀行其實(shí)不缺錢，只是許多錢都流入了影子銀行，而不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，央行"奶媽"為了給銀行"擠水",不得已給各家商業(yè)銀行關(guān)了"閘門",讓它們自己調(diào)整，合理運(yùn)用資產(chǎn)。

”　　雖說在年底的時(shí)候，市民可能不會(huì)再碰到銀行發(fā)售超高收益率理財(cái)產(chǎn)品的情況，但也不會(huì)差很多。

“30多天的理財(cái)產(chǎn)品估計(jì)也會(huì)有5.5%左右的收益率，能比現(xiàn)在少1個(gè)百分點(diǎn)左右，以10萬(wàn)元為例，能少賺幾十塊錢，所以市民要盡量買中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

”中國(guó)銀行煙臺(tái)分行財(cái)富經(jīng)理郭梅說。